אנשים רבים חולמים על דירה משלהם, אך בישראל נראה לעיתים כי חלום זה צריך להישאר במגירה. עם זאת, משכנתא הינה אופציה בה בוחרים רבים במטרה להגשים את חלומם . משכנתא הינה למעשה האפשרות למשכן את הנכס (אותו נכס שאנו מעוניין לרכוש) בתמורה לסכום הכסף הנדרש לרכישתו. סכומי המשכנתא אותם בוחרים אנשים "לקחת" נעים בין עשרות אלפי שקלים ועד מאות אלפים, לצד פריסה למשך פרק זמן משמעותי אשר נע בין 5-30 שנה. מנעד התנאים בהם ניתן לקחת משכנתא הם גבוהים ומשתנים בהתאם לפרמטרים רבים, בינם כמובן יכולתכם הכלכלית וכן כמובן בין הבנקים השונים.
במעמד החתימה על המשכנתא הראשונה שלכם הסכמתם על מספר תנאים ראשיים ובינם כמובן גובה ההשקעה החודשי וכן משך הימשכותה של המשכנתא. לא רבים יודעים זאת, אך עצם העובדה כי משכנתא נלקחת לתקופת זמן של עשרות שנים, לא מחייבת כי תישארו באותם תנאים עליהם הסכמתם לפני מספר שנים רב.
מוזמנים להכיר – מיחזור משכנתא
מדובר בהליך אשר מאפשר, בסיטואציות מסוימות, לקיחה מחודשת של המשכנתא לפני מספר רב של שנים, אך תחת תנאים משופרים. יש לזכור כי לא מדובר בהליך קסם, אלא בכזה הדורש חשיבה מעמיקה טרם ההגעה למסקנה לגביו. בנוסף לכך, יש להבין כי המהלך יכול לטמון בחובו הוצאות שונות ומגוונות כגון "מס היוון" (קנס המשולם בעקבות סילוק \ מיחזור משכנתא טרם המועד המוסכם), פתיחת תיק משכנתא וריביות שונות. טרם הבחירה בהליך יש להיוועץ עם גורמים רבים ומוסמכים ככל הניתן על מנת לבחון את כדאיות ההליך.
מהו מס היוון?
כאמור, זהו מס (סכום כסף) המשולם בעת יציאה מן המשכנתא במועד מוקדם יותר לעומת זה עליו סוכם במעמד החתימה הראשונית. יש לציין כי מס זה אינו בגדר "חובה" בכל מסגרת משכנתא, אך בהחלט כזה אשר יש להיות מודעים אליו. למעשה, העמלה מחושבת על ידי הפחתת הריבית בה לקחתם את המשכנתא (בראשית הדרך) מהעמלה בה הבנק מוכר את ההלוואות שלו (כלומר, הריבית הנוכחית במסגרתה פועל).
ננסה להסביר זאת על ידי שימוש בדוגמא:
- הריבית בה לקחתם את ההלוואה – 6%
- הסכום אותו לקחתם – 600,000 ₪
- 12 שנים נשארו להחזר ההלוואה
- נצא מנוקדת הנחה כי הריבית הממוצעת ל-12 שנים היא 4%
- כלומר: עמלת ההיוון היא: 2%
- זוהי גובה עמלת היוון הינה 12 שנה * 600,000 * 2% = 144,000 ₪.
חשוב להדגיש כי זוהי דוגמא להמחשה בלבד (כמובן גם נתוני הריבית) וכי הנתונים בשוק משתנים באופן תדיר.
יש לזכור כי מיחזור משכנתא הינה הליך כלכלי בעל משמעות רבה אשר מצריך עריכה של סקר שוק משמעותי. הקפידו להיוועץ באנשי מקצוע עליהם אתם סומכים על מנת לנסות ולהגיע לידי ההחלטה המושכלת. בנוסף, צוות מומחי האתר ממליצים לכם, ובמטרה להרחיב את מעגל הידע שלכם בנושא, לקבוע מספר פגישות בבנקים שונים על מנת לשמוע הצעות שונות. על אף כי הסטטיסטיקה מראה כי לרב יבחר לקוח להישאר בסניף הבנק המוכר שלו, אך ייתכן ויתמזל מזלכם ותוכלו "לייבא" את התנאים אשר הוצעו לכם בבנק המתחרה. מידע זה מוגש בשיתוף משכנתא אינפו.
